Pilonul 3 de pensii păreri. Pilonul 3 de pensii, cunoscut și sub numele de pensia privată facultativă, reprezintă atât o metodă de economisire, cât și o formă de investiție.
Cât este contribuția la Pilonul 3 de pensii
Punând deoparte în fiecare lună o sumă de bani care ajunge în fondul de pensii administrat privat, contribuabilul se asigură că va beneficia de o pensie mai mare decât pensia rezultată din contribuțiile obligatorii.
În România, sistemul de pensii facultative este reglementat prin Legea nr. 204/2006 privind pensiile facultative. Conform legii, un angajat poate contribui la Pilonul 3 cu până la 15% din veniturile brute realizate lunar. De exemplu, dacă un salariat are un venit brut de 25.000 de lei, contribuția sa la pensia facultativă nu poate fi mai mare de 3.750 de lei pe lună (adică 15% din salariul brut).
Este important de înțeles că această contribuție la Pilonul 3 se plătește în plus față de contribuția de 25% la pensie, pe care salariații din România sunt obligați să o plătească din salariul brut în fiecare lună. Din cota de 25% pentru CAS (contribuția de asigurări sociale), spre pensia publică (Pilonul 1) este direcționat un procent de 20,25%, iar la pensia privată obligatorie (Pilonul 2) ajung 4,75% din sumă.
Pilonul 3 de pensii păreri – cât este contribuția minimă
Spre exemplu, dacă un angajat are un salariu de 25.000 de lei, atunci el va plăti 5.062,5 lei contribuția la pensia de stat (adică 20,25%), 1.187,5 lei va fi contribuția la pensia privată obligatorie (4,75%), iar la pensia privată facultativă va putea plăti maximum 3.750 de lei (maximum 15%).
Așadar, legea din România nu impune un prag minim ce trebuie plătit de participanții la un fond de pensii facultative, ci doar un procent maxim de 15% din venitul brut. În practică, administratorii de fonduri de pensii facultative impun diverse praguri pentru contribuția minimă.
De pildă, contribuția minimă la pensia privată facultativă BCR Plus, administrată de BCR Pensii, este de 35 de lei, în vreme ce la Raiffeisen Acumulare, administrată de Raiffeisen Asset Management, contribuția minimă este de 100 de lei.
Pilonul 3 de pensii păreri – administratori de pensii facultative din România
În prezent, în România există 10 fonduri de pensii private, administrate de 8 societăți: Aegon Pensii, Allianz-Țiriac, BCR Pensii, BRD, NN Asigurări de Viață, BT Pensii, Raiffeisen Asset Management și Generali.
Fiecare societate de administrare a pensiilor are propriul portofoliu și propria strategie de investiții. De pildă, unele societăți pot să investească în titluri de capital cu grad de risc mai mare (acțiuni emise de diverse companii) pentru a le aduce participanților un randament mai bun pentru banii investiți. Pe de altă parte, alte societăți preferă să investească prudent, alegând preponderent să investească în titluri de stat sau obligațiuni corporative ori municipale.
Pilonul 3 de pensii păreri – exemple de fonduri de pensii facultative
În România, 2 dintre administratorii de fonduri de pensii facultative gestionează fiecare câte două fonduri de pensii din Pilonul 3. Astfel, Allianz-Țiriac administrează fondul AZT Moderato, ce are profil de risc mediu, precum și fondul AZT Vivace, cu profit de risc ridicat. În mod similar, societatea NN Asigurări de Viață administrează fonduril NN Optim (risc mediu) și NN activ (risc ridicat).
Prin urmare, atunci când alegi un fond pentru pensia privată facultativă este important să alegi unul care ți se potrivește. Totodată, este recomandat să vizitezi site-ul Autorității de Supraveghere Financiară și să analizezi evoluția randamentelor obținute de-a lungul timpului de fondurile respective.
Performanțele anterioare ale unui fond de pensii „nu reprezintă o garanție pentru realizările viitoare”
Dincolo de gradul de risc pe care ești dispus să îl accepți, este important să știi că fondurile cu care vei contribui vor fi investite pe piața de capital, și că aceasta poate fluctua. Conform reglementărilor Autorității de Supravaghere Financiară în acest domeniu, toți administratorii de pensii sunt obligați să îi informeze pe participanți că performanțele anterioare ale fondului de pensii „nu reprezintă o garanție pentru realizările viitoare”.
Spre deosebire de Pilonul 2 de pensii, pentru pensia din Pilonul 3 nu există obligație de garantare din punct de vedere legal. Totuși, în România există 3 fonduri de pensii facultative ce garantează pensia facultativă (ca de exemplu BCR Plus administrată de BCR Pensii), în sensul că investitorii vor primi cel puțin suma contribuțiilor plătite minus comisioanele legale.
Pilonul 3 de pensii păreri – cum se face plata sumelor acumulate
Pentru a putea primi banii din pensia privată facultativă, un participant trebuie să fi contribuit la fond cu cel puțin 90 de contribuţii lunare (nu neapărat consecutive), să aibă o vârstă de cel puţin 60 de ani şi o sumă minimă acumulată (aceasta din urmă este definită prin normele Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private).
După cum se arată pe site-ul Asociației pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR), contribuabilii care vor să retragă sumele acumulate pot să opteze fie pentru o plată unică, integrală, pe loc, a sumei acumulate, fie pentru plăți lunare egale, eșalonate, pe durata a cel mult 5 ani (cel mult 60 de plăți lunare).
Foto: Mohamed_hassan / Mohamed_hassan / pixabay.com
Dacă acest articol vi s-a părut util, v-ar putea interesa și:
Ce este pilonul 2 de pensii și cât este contribuția. Ghid cu exemple
Ce este pilonul 3 de pensii și cât e contribuția. Ghid cu exemple
Cât este contribuția la pensie. Ghid cu exemple de calcul
Ce este pilonul 1 de pensii. Diferența față de pilonul 2 și 3
Cât este contribuția la pilonul 3 de pensii. Ghid cu exemple
Urmărește-ne pe Google News
